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中小银行的智慧金融这样做——平台赋能，探索智慧金融新模式

2020-08-27 13:59:00 次

近年来，随着内外部经济环境变化和金融监管加强，中小银行所处环境日益复杂，来自外部、内部和新技术衍生的各种风险叠加。面对发展困局与资源约束，中小银行也在不断积极实施科技驱动业务发展的战略，不断寻求数字化转型和采用先进技术改善产品和服务。
2020年8月8日，山东省城市商业银行合作联盟有限公司大数据分析总监张利朋在美林数据2020数字智能线上论坛发表了《平台赋能，探索智慧金融新模式》的主题演讲。演讲以联盟LMDA计划为核心，详细介绍了城市商业银行在数字化转型路线取得的优秀经验，为其他中小银行谋求转型提供了借鉴，并提出数字化转型路线建议，受到了观众的一致好评。
以下正文根据张利朋先生的演讲主要内容整理而成。

在科技浪潮推动下，金融科技已然成为焦点，金融科技如何赋能金融机构转型升级成为新时代的重要议题。以人工智能、大数据、云计算和区块链为代表的新技术的兴起，为传统金融行业转型变革奠定了技术基础。那么在金融行业，特别是银行领域，如何让大数据平台赋能并解决实际的业务问题，更好地推动金融行业数字化转型？

大融合、大服务、大价值，创建金融科技生态体系
1、全国唯一一家为中小银行提供中后台支持服务的非银行金融机构
山东省城市商业银行合作联盟有限公司（简称：联盟）2008年经原中国银监会批准成立，是目前全国唯一持有金融牌照的中小银行金融科技服务公司。联盟借鉴德国储蓄银行金融集团的发展模式，是我国中小银行抱团发展，谋求共赢的一种全新商业模式。联盟自成立以来，以提升成员行信息科技支撑水平和风险治理水平为重点，已为67家成员行提供了持续、稳定、强大的信息系统支撑，引领成员行通过科技创新推动业务发展和转型升级。

2、联盟大数据发展
2017年10月，联盟与清华大学、西南财经大学、德勤、浪潮、SAS等单位共同成立“中小银行大数据联合实验室”标志着联盟正式迈入大数据时代。
联盟依托大数据，以实现数据大融合，打造数据大服务，盘活数据大价值为整体发展思路，最终创建一个面向中小银行，全面数据管理，容纳多种合作模式，提供丰富产品内涵的金融科技生态体系。

打造LMDA大数据服务，助力银行数字化转型
1、LMDA计划
当前中小银行数字化转型需求迫切，但也面临着三大困难：
a. 大数据能力欠缺，人才培养体系匮乏
b. 数据分析类需求井喷式爆发，难以及时响应
c. 缺乏有效的数据分析工具进行业务支撑
基于这样的需求背景，联盟打造LMDA计划，计划以联盟为开放平台，深度赋能，打造数据分析团队，助力中小银行数字化转型。
LMDA计划以美林数据的Tempo大数据分析平台为基础，借助Tempo成熟的大数据分析技术、完善的工具化配备与开放的金融科技平台为各客户提供一体化解决方案。通过选拔并培养优秀的大数据分析专家，打造数字化人才梯队，解决在数据分析方面存在的数据孤岛、工具化缺失以及数字人才短缺的问题。
与设备服务商、互联网金融系、金融银行系不同的是，LMDA计划致力于打造具体的实施路径，引领中小银行大数据意识和底层能力提升，构造底层建筑，逐步开放工具、平台、技能。

2、“ 工具 + 能力 ”，提升数字化软硬实力
LMDA计划由LMDA平台和LMDA培训班两个部分组成，从平台工具到专业能力两方面提供支撑。
LMDA平台：基于Tempo大数据分析平台实现数据分析PAAS云服务，由交互式敏捷BI、机器学习ML、人工智能AI组成，支持定制化的改造和直接的应用，覆盖数据接入、数据准备、数据挖掘、数据可视化、数据应用的一体化流程。具有低技术门槛、无代码、拖拉拽操作的特点,实现免部署、免安装、零代码的数据分析应用。
LMDA培训班：通过“数据可视化”、“数据挖掘”、“实战演练指导”等系列课程，提升以经营情况分析、工作情况汇报为代表的图形化分析报告制作能力，以营销名单预测为代表的数据挖掘基本能力，构建和依据具体业务场景演练需求，按需开展实战演练集中指导。零基础的业务人员也可以通过丰富的案例场景成为数据分析人才。
3、从试点到推广，联合应用赋能中小银行
LMDA计划在3年的推进过程中，首先在银行和联盟内部形成联合分析能力团队，选出优秀的讲师作为能力工具的支撑，再通过试点部门产品应用，发掘出新的应用需求，最终使应用场景更为多元和丰富。

截至目前，经过多年的实施，LMDA计划已有300+系统用户，培养出20余名专业讲师，300余名数据分析师，共计数据服务1000余项，衍生的金融服务产品10余项。传统的中小银行分析专题研发时间从3个月缩短到了1周。

三大智慧能力建设支撑成员行业务运营转型
从当前的发展趋势来看，银行视角的金融生态圈呈现出5个突出的特点：
a. 价值链端到端覆盖。参与者覆盖价值链各环节，提供一体化解决方案。
b. 整合入口。用户只需通过单一访问平台，就能获得丰富的产品与服务。
c. 多元可变现场景。切入覆盖用户生命周期的多个金融可变现的场景。
d. 线上线下全覆盖。生态圈的场景不仅存于线上，也广泛存在于线下。
e. 以客户为中心。创造极致的客户体验，客户在各环节中无缝切换。
这些突出的特点给银行的发展带来了新方向的变化。结合新特点和银行的业务转型新方向，中小银行可以从永续的客户运营、全面的风险运营、安全稳定的营运服务三大方面的能力提升来支撑数字化运营能力转型。

围绕三个智慧能力的提升，LMDA平台全面覆盖了营销、运营、风控等近30个业务场景。

在数字化营销方面，以大数据为支撑，依托丰富的客户、产品标签体系，实现数据驱动营销，实现客户运营精细化、智能化、自动化，提高客户价值和转换率。包括零售客户画像，模型实验室，分析的应用，营销和内容管理（线上、线下）运营分析等业务场景。
在数字化运营方面，帮助银行进行柜员效能考核和网点绩效考核，关注客户排队、客户服务、工作饱和度、业务量、业务效率、离柜分流等指标，从而优化运营效能管理能力，提升竞争力。
在数字化风控方面，人民银行发布的《关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知》，要求银行对公非受益人进行关联查询，因此基于LMDA平台实现了图计算算法、内存计算技术、图数据库存储进行图计算的关联查询。同时整合公开信息以及内外部数据打造风度风控平台。
数字化转型路线建议
数字化转型不是一蹴而就的。中小银行可以围绕提升营收、降低风险、提高管理效率三方面创造价值。

1、数字化战略价值矩阵
营销、运营和风控在实现上难度各不相同，在战略价值上也有高和低之分。通过从价值战略和实施可行性两个维度进行评估，形成数字化战略价值矩阵。银行可以根据数字化战略价值矩阵将具体业务进行分解，制定具体的实施计划。
根据数字化战略价值矩阵，智能营销和智能运营具有更高的实施可行性，并且有不错的战略价值。因此，中小银行在数字化转型时，可以优先从智能营销、智能运营这两个方向入手，进而深入到开展其他数字化业务。
数字化转型规模

2、数字化转型规模化路线图
根据数字化转型战略价值图，将数字化转型从数据基础、数字营销、风险管控、运营优化四个方面分别进行三个阶段性的规划，形成数字化转型规模化路线图。根据规划在每个阶段完成相应的目标，能够更有效的实现数字化转型。

以数字营销为例，第一阶段进行客户画像的生成，通过建立客户画像平台，推动落地性强，价值高的数字化营销案例；第二阶段基于客户画像，建立能够产生价值的数字化营销用例库，使客户看到实际效果；第三阶段将所有的业务流程和价值进行整合，实现一体化、智能化的线上线下一体化营销平台及营销引擎。

总结
金融科技已全面融入支付、信贷、保险、证券、资产管理、供应链金融等各领域，并借助大数据技术，在业务流程、客户服务等方面进行全面提升，实现金融产品、风控、服务的智慧化，提供高效、便捷、透明的高品质的金融服务。山东省城市商业银行合作联盟借助成熟的大数据分析技术、完善的工具化配备与开放的金融科技平台为各客户提供一体化的解决方案，这作为金融科技创新的成功实践，具体的实施方法和思路值得学习和借鉴。

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